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小花手上握著一疊收據，緊張的跑來詢問：這疊是之前骨折就醫的收據，但一不小心漏掉沒申請到理賠，現在過了一年了，還能申請嗎？
保險的理賠申請，有規定多久內要完成嗎？
答案是：有。
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劉王將理賠的種類分三種：收據類型、診斷書類型、責任歸屬類型。
先說說期限，向保險公司申請理賠的時效是兩年（正確說法是請求權時效）。（備註1：請求權時效的法源）
所以您可以大概記住，事發後兩年內準備文件去向保險公司申請理賠，它都不會（也不能）拒絕您。就算是文件不夠齊全，也僅只能要求您補齊，就要繼續審核理賠。
知道了時效後，再來討論不同狀況下，時效的起算點。
（前面提到，理賠的種類有三種，不同種類，時效的起算點會不同。）
什麼保險的理賠會需要收據，那就是實支實付。
疾病或意外，可能會有一段漫長的治療時期。每次治療都會產生一張收據，每一張收據的請求時效，都是從它上面壓的開立日期開始起算兩年。
例如小明1/1車禍受傷住院，在1/6出院後得到一張Ａ收據，後來又再3/1回醫院做手術得到了Ｂ收據。Ａ收據的時效會是1/6起算兩年，Ｂ的時效是從3/1起算兩年。
保戶常有的疑問是，車禍後過了一年，才又做手術把鋼丁拿出來，那次手術的收據會理賠嗎？
答案很簡單，只要能確定是同一個事件產生的治療，不管過多久保險公司都要賠（備註2：要賠的理由）。而那這張收據可以申請理賠的時效，就從收據開立的日期開始起算兩年。
這個類型的理賠，全台幾乎都有過，就是防疫險。
防疫險只要確診就賠錢，因為理賠的條件是確診新冠肺炎。
以劉王為例，在民國111年6月3日確診，所以診斷書上會記載確診日期就是111年6月3日，能跟保險公司申請理賠的時效就從這天開始起算兩年。
只要跟收據無關的理賠，基本上事實發生的日期，就開始起算請求理賠的時效。
來看幾個狀況的時效起算點：
1.癌症險理賠，以切片報告出來，確定罹癌的那天起算。
2.生病住院，日額理賠。以診斷書記載的出院日期開始起算。
3.骨折險，以診斷書開立出來的日期（或Ｘ光的申請日期）起算。
4.化療的定額理賠，以每次化療的日期為起算點。（化療通常會持續做好幾次。每次做都是一次的事實，都是獨立算請求時效。）
5.重大傷病險，以醫師開立重大傷病卡那天起算。
這類型通常不會有超過請求時效的問題。而常見的狀況發生在車禍。（發生車禍後，如果有買第三人責任險，請盡快通報保險公司）
實際上責任的理賠，請求理賠的時效起算點，是在確認了要賠對方多少錢時。
由於通知過保險公司，後續它們會介入和解過程，勢必會在第一時間就知道須賠償的金額。按照這樣的邏輯，不太可能會有超過時效的狀況發生。
所以再次提醒，買責任險的人，遇到事故發生，就是趕快通知業務或保險公司。（適用險種：醫責險、公共意外險、車子的第三責任險、個人責任險、工程險、醫事機構責任險、物理治療師責任險等）
後記
相信您對於申請理賠的時效已經有進一步了解，實務上，申請實支實付的理賠，劉王會建議客戶，後續如果還有其他治療，建議等治療都結束了，再一次向保險公司申請。
備註1：請求時效的法源
保險法第65條規定，保戶請求保險公司給付理賠的時效以兩年為限。超過兩年，保險公司可以離逾時效為由拒絕給付。
備註2：要賠的理由
以意外險為例：條款會約定，事故後超過180日才產生的治療，只要能證明跟事故有因果關係，保險公司仍要負擔賠償的責任。