文章難易度：✦✦✧✧✧
在開始無聊的數字比較之前，我想跟各位說個故事
在統計學出現之前，曾有位賭徒 德梅爾向一名大數學家 帕斯卡問過一個問題
德梅爾問說：就我的觀察，丟一顆骰子出現六的可能性，是兩顆骰子同時丟都出現六 的六倍。
帕斯卡最終想了一個算法來解決了賭徒的問題。
帕斯卡說，那就假設一顆骰子丟四次至少一次出現六的機率跟兩顆骰子丟二十四次至少一次同時出現六的機率會差不多。
但賭徒德梅爾困惑地說，根據我長期在賭場上的經驗，前者的可能性好像會略高於1/2，後者會略低於1/2。但他想不透為什麼有這樣的感覺。
於是經過帕斯卡計算，一顆骰子丟四次至少一次出現六的機率大約51.8%，兩顆骰子丟二十四次至少一次同時出現六的機率大約49.1%（備註1有計算公式）。
原來賭徒的感覺是對的，確實有些微的差距。但統計學上如果要從經驗觀察得到相似的結果，觀察的次數需要達上萬次。
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劉王就跟賭徒德梅爾一樣，對於儲蓄險，能感覺到它的益處比放定存好。但總是說不上為什麼，於是向帕斯卡學習，透過搜集數據、計算，來獲得數字上的支持。
客戶前幾日來訊詢問，最近想買一個六年繳的美金儲蓄險，預計一年存5000美金，並且打算把這筆錢放著，預計十到十五年後要動用。
於是我尋找了一項數據：從民國102年到112年9月的美金定存利率（一年期）、美元2006~2019年匯率走勢（後來沒用上，但我會放備註3)。
有了長達十年的定存利率，我假定未來每年的利率循環會依著這個數據。並計算從民國112年9月開始實行每年買一筆4770美元的定存，往後遇到定存到期，每一筆就自動續存（依照當時的定存利率）。
換句話說，我會去跑表格，計算第一年的4770元因為每年的定存而不斷增長，往後以此類推，每一筆的4770都會逐年成長（再次說明，成長的趴數是依據蒐集到近十年的定存利率去做假定）。
下圖僅簡化顯示未來每一年底，定存的總價值。（六年下來存了28,620元，第六年底的價值請看民國118年9月）（備註2：詳細計算式）
這時候再回來看看，如果不用定存改成買儲蓄險的情況，假設每一年要解約時的金額會是多少呢？（下圖所示是六年繳的美元儲蓄險）（六年下來存了28,620元，第六年底的價值請看民國118年9月）
有了這兩個表格，我們就能去比較同樣花六年，每年存定存跟買儲蓄險，在長久下來的效果，並綜合成下面這張表：
儲蓄是一種力量，當隨著年紀增加，會發現戶頭擁有越多錢會越安心。
我認識一位大嬸，他從很年輕就開始買郵局儲蓄險，老實說，郵局的儲蓄險我並不喜歡，因為最後拿回來的錢跟繳出去的錢一樣多，說實在這不是聰明的投資。
大嬸在兩個小孩結婚、買新車時，就會解約幾張儲蓄險，來給她的小孩。她現在退休了，每天很開心地四處遊玩，她擁有的是銀行跟保險裡面的財富，還有自己的一棟房子，與小孩對她滿滿的感謝。
我想，儲蓄或許很笨，但人不能不存錢。有錢，才有幸福。
年輕朋友或許會說，把錢存起來不如拿去投資，就算是經歷了這幾年股市的潮起潮落，多少人乘風破浪踏上成為航海王的路途，既使摔了一跤仍是越挫越勇。畢竟，如果人類對於自己的好運都缺乏信心，那整個世界不就死氣沈沈了！
再說個關於數字的故事
有個活動是這樣的，參賽者前方擺了A、B兩個瓶子，Ａ放了1顆紅球跟9顆白球，B放了8顆紅球跟92顆白球，參賽者可以選一個瓶子去抽，抽到紅球的人，可以獲得100萬美金。結果，大部分的參賽者會選擇抽B。
明明照機率來看，Ａ抽到紅球的機率比較高啊。原來，人們習慣選擇相信眼前看到的（Ｂ的紅球比較多顆），而不願意相信機率。就好像人類會選擇聽想聽的話，而放棄真理。
關於儲蓄與投資，有機會會再寫文章。（劉王出身於金融業，本身就有滿多在投資的客戶，所以我並非是提倡只儲蓄不投資的人）
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言歸正傳，由於客戶問了關於儲蓄險的事，所以產出了本文
藉此，我希望給客戶及同年齡的朋友們一些分享：
客戶是25~30歲的年輕上班族，我會建議，如果想儲蓄，確實可以買一個6年繳左右的儲蓄險，因為太短期存不到錢，太長期錢會被卡很死。六年期的，可以幫助他順利的存一筆錢，真的需要用錢，大概也是六到八年間就有機會解約拿回來。
再來要釐清的是，這筆錢能放多久？如果是這幾年就會用到或很可能緊急要動用，那千萬不能放儲蓄險，因為從表格可以得知，要到第六年底才會保本，如果還沒六年就想結束這個保險，那會血虧。
客戶說：打算存著放個十到十五年。
那如果是這樣，就去比較看看，單純放銀行定存，跟放儲蓄險，十年下來會有什麼樣的差別。（因此產生了前面的表格）
透過數據搜集及分析，讓數字說話。這是未來大數據的潮流。
同時我會再次提醒客戶：千萬要清楚風險。那就是萬一金額買太高繳得很吃力、或突然會需要用錢，那請再三考慮，或調整一下金額。甚至退而求保守一點，一部分放定存、一部分放儲蓄險也很ＯＫ。
我不怕客人買儲蓄險，但最怕聽到繳不出錢。（過往看過親戚，一年繳很多保費，突然生個小孩，就不繳錢了。解約回來的錢連一半都不到。）
必須說，能存錢是一件很幸福的事情，且儲蓄是把現在的購買力轉換到未來。未來有了錢，才有辦法做很多事情。
我曾經請教過許多50、60歲的朋友，千篇一律的建議是：『錢是靠存下來的。不然賺得再多卻沒存錢，那都不是自己的。』或許，這也是另類的搜集數據吧！
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備註1：
一顆骰子丟四次至少一次出現六的機率= 1 – (5/6)4
兩顆骰子丟二十四次至少一次同時出現六的機率=1 – (35/46)24
本故事及計算式來自 數商（徐子沛 著） 一書。
備註2：
（很抱歉，用手機看的人會很吃力，會再想辦法排除困難。但網頁版可以正常看。）
備註3：
