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（推薦文章：為什麼要買保險？、倖存者偏差 影響您的決定、實支實付要不要買？）
美國南北戰爭時期，有一場著名戰役叫做向大海進軍，這場戰爭奠定了美國北方的勝利。
自古戰爭有句經典：兵馬未動，糧草先行。意思大概指，戰爭不是只重兵力，糧食的充足補給更為重要。
當時的指揮官 謝爾曼將軍，藉由 甘迺迪 提供的人口普查資料（包含牲畜、農作物、人口等各項資源的統計），來領導軍隊經過那些物產豐沛的地區。也因此他的軍隊一路上不因缺乏糧食而飢餓，且一路上都有新的馬匹可更換。
這場戰役，是南北戰爭後期的關鍵，也因這場戰役的勝利，使得林肯總統得以連任。
保險公司的經營根本，是透過數據的統計，來研發出會賺錢的商品。
舉個例：統計健康民眾未來罹癌機率，推出癌症險 、計算不同年齡層意外死亡率，推出意外險 。
透過對大量數字的統計，能確保用對的費率來賣商品，公司能賺錢。
而制定費率的過程，一定要使用到大數法則。
大數法則，是保險公司向大海進軍的策略。透過數據分析，贏得勝利。
保險公司使用的統計資料有一個前提：這些資料來自健康的人。而且保險公司設計商品，是只想賣給健康的人。
您或許會問，這什麼意思。
簡單說，假設統計顯示，100個20歲男性會有1人在未來罹癌，那20歲男生的癌症險費率就會用這個基準去做計算，公司就不會虧錢。於是台灣20歲的男生要買癌症險，就會適用這個費率。
但如果今天有位20歲男生，在幾年前罹患過某種癌症（也治癒了），他可以投保癌症險嗎？答案會是不行。
原因是，保險公司只有依照健康的20歲男生去做商品，沒有對罹癌過的20歲男生做商品，所以這位男生不適用健康男生的費率。
劉王舉幾個投保卻被拒絕的例子
很常見的狀況就是，憂鬱症、躁鬱症等精神疾病，這個一定會被拒保，完全沒機會。
另外高血壓或高血脂，也很容易被保險公司要求體檢後拒保。（如果是很輕微的，保險公司也會要求要加費，通常是原始保費的1.5倍）
太多可能性了，族繁不及備載。
或許您會問：我的狀況並不嚴重（或很穩定），醫生只說定期回診追蹤，或定期服藥就可以控制。這樣不能保嗎？
沒錯，這樣的狀態在醫學上，醫生認為是穩定。
可是，保險公司賣商品，就必須承擔未來的變化。所以評估一個人健不健康，不僅依照醫師的認定，而是會採用更嚴格的方式。
保險公司如果認為，這項穩定的疾病（狀態），在未來有衍生其他疾病的風險，例如高血壓，未來有可能產生其他心血管疾病，如中風。
當保險公司嗅到有風險，一來：不符合大數法則設計的費率，二來：未來生病的可能性比別人高，會虧錢。
所以只要保險公司覺得狀況不好，或是狀況不明，都很可能會被拒保。
真要建議，那我會說：不管是適婚年齡還是初生之犢，只要健康就要投保保險。
或許有人認為，現階段還年輕先不用，或是還很健康想再等等看。
保險公司的想法呢？您健康，歡迎來多買一點；如果有體況了，就不好意思了。
這樣的篩選機制，我認為是公平的。
保險是採用大數法則去制定商品跟費率，如果讓不健康的人參與，很可能打破法則，進而增加保險公司將來賠款的金額。如此一來，保險公司只能透過調高整體的保費或停賣商品。
最後，是損害到健康時投保的人及未來想投保的健康的人的權益。
劉王衷心的建議，請在健康的時候，就投保保險。不要讓保險公司有機會篩選。