父母在討論財產分配、退休生活，會有的問題
退休夫婦ＡＢ，近期諮詢我關於財產分配問題，最後是用這份保單來解決他們的問題。
每個家庭的狀況不盡相同，但問題都很相似。不訪看看以下各種問題，你們家有沒有中？
『退休金有沒有比較穩定的投資』
既然是退休金，很可能是保命錢。
最好把保命以外的錢，再拿來做定存以外的投資。
前面提到退休夫婦ＡＢ，明確指出，已經將部分資產投入定期配息的股票及定存。
比較特別的是，他們沒小孩，但有個想照顧的姪子。可是姪子沒有繼承權，所以他們的遺產照顧不到。
按照他們的保守投資方式，及照顧姪子的想法。
我給了他們兩個方向
1.寫遺囑，遺贈財產給姪子。
2.買一個100萬的保險，在20年間，可以每年領到3.3萬的生存金，同時20年一到領回128萬。
特別的是，20年間如果身故了，這筆錢將由受益人（姪子）來領。姪子不會因為領到這筆錢而需繳稅。
『如何把錢留在身邊，同時又能節稅』
只要有一定的儲蓄、股票跟房產，就會開始擔心未來的遺產稅。這時就會把腦筋動到這些資產上，看是不是能來合法節點稅。
確實，現金就有操作空間。
我們都知道，現金、股票、債券、其他有價證券、不動產，將來都會被納為遺產。
唯獨保險，有機會不納入。只要買的時機對。
所以買保險，錢一樣屬於您，差別在於不被計入遺產。
『如何把財產分給沒繼承權的人』
實務上就遇過，阿公希望名下房產將來留給唯一的長孫。
可是阿公的繼承人其實是長孫的爸爸跟大伯二人。
我曾給過兩個建議
1.至少用保險留錢給孫子。
阿公自己有壽險，這筆壽險可以指定受益人為孫子。將來孫子拿到這筆錢，完全不用繳稅。至於爸爸跟大伯，沒權利拿。
假如阿公手上是現金而不是壽險，現金就只能趁阿公在世趕快給孫子，但就變成贈與孫子，要繳稅。所以保險確實有它的用處。
2.寫遺囑
遺囑指定孫子能繼承房子，但爸爸跟大伯兩位真正的繼承人，仍然可拿最低額度的財產。兩人加起來可拿總遺產的1/2。爸爸跟大伯基本上要繼承的就是現金。
這時候阿公反而要把壽險的受益人改掉，改成不指定受益人，讓這筆壽險變成遺產，就能順理成章的由孫子的爸爸跟大伯來繼承。
壽險＋阿公的部分現金，加起來就會是總遺產的1/2。（要符合此條件，才能確保孫子拿得到房。）
如此一來，就能完成阿公的心願：孫子合法拿到房子。
這個案例顯示，壽險不是只能拿來指定受益人，還可以拿來不指定然後成為遺產。是很靈活的工具。趁健康，趕快買。